Мы уже обсуждали ранее, при каких обстоятельствах долги не спишут.

Подробнее: Когда при банкротстве физического лица не освободят ни от каких долгов?

Но что будет, если кредитор возражает против освобождения должника от обязательств и ссылается на недобросовестность должника? Поговорим сегодня об этом.

 Итак, освободят ли от обязательств, если кредитор заявил возражения?

Подобная ситуация была, например, при разрешении дела №А41-20557/2016 Верховным Судом РФ.

Возражая против освобождения должника от обязательств, кредиторы ссылались на факт наличия у должника среднего месячного дохода в размере 74 000 руб., тогда как сумма ежемесячного платежа по всем имевшимся кредитным обязательствам составляла около 120 000 рублей.

По логике кредиторов, такой дисбаланс говорил об изначальной недобросовестности должника, который брал кредиты без намерения их отдавать и не имея изначально на то возможности.

При этом, анализ, который финансовый управляющий делает согласно закону, признаков фиктивного или преднамеренного банкротства в действиях должника не выявил.

Разрешая спор, Верховный Суд сказал, что должником при оформлении кредитного договора были предоставлены полные и достоверные сведения, отражающие его текущее финансовое состояние. Фактов, доказывающих намерения сокрытия сведений о своем имущественном состоянии (размере дохода, месте работы, иных кредитных обязательствах), а также совершения в период процедуры банкротства неправомерных действий судом установлено не было.

Суд отметил следующее:

  В свою очередь, банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов.

Кроме того, банки вправе запрашивать информацию о кредитной истории обратившегося к ним лица в соответствующих бюро. По результатам проверок, в каждом конкретном случае кредитная организация принимает решение по вопросу о выдаче денежных средств.

В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, представленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положения об отказе в освобождении должника от исполнения обязательств.

Иными словами, Верховным Судом установлено правило, согласно которому у Банков, как у профессиональных участников кредитного рынка, есть право и возможность проверки кредитоспособности своих потенциальных заемщиков.

Кроме того, Банки обладают правом запрашивать информацию в бюро кредитных историй, что также дает им некоторое преимущество при принятии решения о выдаче кредита.

Кредиторы при принятии положительного решения, принятого на основании достоверных сведений и документов, предоставленных должником при заключении кредитного договора, в последующем не вправе ссылаться на недобросовестность должника, указывая на его намеренное наращивание кредитной задолженности в преддверии банкротства.

Наращивание гражданином кредиторской задолженности путем получения денежных средств в различных кредитных организациях может быть квалифицировано как его недобросовестное поведение, влекущее отказ в освобождении гражданина от обязательств, лишь в случае сокрытия им необходимых сведений (размер дохода, место работы, кредитные обязательства в других кредитных организациях и т.п.) либо предоставления заведомо недостоверной информации.

К сожалению, данное правило не может быть распространено на договоры займа, заключенные между должником и физическим лицом ввиду того, что последние не являются профессиональными участниками и не наделены широким кругом полномочий для проверки текущего финансового состояния своего заемщика.

В ситуации, когда подобные возражения заявляет кредитор – физическое лицо, добросовестное поведение Должника при оформлении договора займа придется доказывать своими силами.

В этой связи, мы настоятельно рекомендуем при оформлении заявки на получение кредитных средств, несмотря на частое пренебрежение банками проверкой достоверности и полноты представленных сведений, предоставлять им сведения и документы, которые полно и достоверно будут отражать ваше финансовое состояние на дату подачи заявки (сведения о видах и размере  дохода, его источнике, месте работы, количестве уже имеющихся кредитных и иных обязательств).

Не стоит пренебрегать данными правилами и при заключении договоров займов с физическими лицами, поскольку, в отличие от кредитных организаций, на граждан не распространяется презумпция ответственности за принятое положительное решение.

Только соблюдение вами правил осмотрительности и добросовестности при заключении договоров займа дает стопроцентные гарантии о завершении процедуры банкротства с применением правил об освобождении должника от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе не включенных в реестр.

Автор Алина Петренко

Понравилось? Поделитесь в соц. сетях

Рубрикатор блога