Про реструктуризацию долгов в рамках процедуры банкротства физического лица, почему-то, пишут мало. Все увлеклись списанием долгов, но при ипотеке это нельзя: списание долгов в этом случае означает потерю квартиры.

А между тем, в Интернете почти нет информации о том, как помочь должнику сделать так, чтобы и не потерять единственную квартиру, но и не работать только на кредит.

Как уменьшить размер платежей по ипотеке? Как списать штрафные санкции за просрочку, но не лишиться квартиры? Как по закону получить отсрочку по кредиту, если договориться с банком не удается?

Давайте разбираться вместе.

Итак, у вас есть доход, но возникли временные трудности, а банки отказывают в реструктуризации или ее условия вам не подходят. Иные кредиторы не хотят войти в положение.

Мало того, уже и штрафные санкции за просрочку начинают набегать, грозя снежным комом проблем и работой на кредит ради выплаты штрафников. И кажется, что все плохо и выхода нет. А между тем, это не так.

В этом случает подойдет не признание вас банкротом и реализация имущества, а судебная процедура реструктуризации долга.

Реструктуризация долга вводится, если должник сам настаивает на ее введении или суд устанавливает потенциальную возможность частичного/полного погашения долгов за счет доходов, а гражданин также:

• имеет постоянный источник дохода (заработная плата, доход от аренды имущества и т.п.);
• не судим  за совершение умышленного преступления в сфере экономики или не  подвергнут административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• не признавался банкротом в течение пяти предшествующих лет (будет актуально с 01 октября 2020 года, до этого времени никто не подпадает под этот критерий, т.к. закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц сравнительно новый);
• не утверждал план реструктуризации в течение восьми предшествующих лет (будет актуально с 01 октября 2023 года).

То есть, фактически, на сегодня реструктуризация может быть введена по инициативе должника, если он имеет постоянный источник дохода и не судим.

В рамках процедуры реструктуризации долгов имущество гражданина НЕ БУДЕТ продано или передано третьим лицам, поскольку целью является создание условий для полного (частичного) погашения долгов в лояльные сроки.

С момента введения такой процедуры срок исполнения обязательств считается наступившим, исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается (есть исключения - например, по алиментам, вреду здоровья - но не по кредитам).

Кредиторы должны заявить свои требования в реестр, и здесь важна работа финансового управляющего по снижению их размера.

Правильно проведенная работа позволяет уменьшить уже набежавшие штрафные санкции в несколько раз, а новые штрафные не начисляются с момента ввода процедуры. Подробнее здесь - "Как финансовый управляющий может в разы снизить штрафные санкции?".

Итак, после того, как необходимость процедуры реструктуризации обоснована суду, в течение 70 дней должником или кредиторами может быть предложен план реструктуризации, основная задача которого – урегулировать пропорциональную оплату  долгов.

План реструктуризации долгов должен содержать:

• сведения о размере кредиторской задолженности на момент составления плана;
• график периодичных (- ежемесячных, - квартальных и т.п.) платежей каждому из кредиторов пропорционально сумме их задолженности к общей сумме требований;
• порядок уведомления кредиторов о существенном изменении имущественного, критерии существенности;
• 7 % размера удовлетворенных требований кредиторов идут на вознаграждение финансовому управляющему.

"Вот еще!", подумает торопливый читатель. Зачем мне надо сверх кредита еще 7% управляющему платить! А вот, зачем.

 Минимальные финансовые показатели плана, при соблюдении которых  арбитражный суд  вправе утвердить этот план даже при наличии возражений кредиторов:

- срок погашения до 2 лет,

- полностью удовлетворяются требования кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина,

- иные требования удовлетворяются не менее, чем наполовину и это существенно больше, чем они кредиторы могут получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за 6 месяцев,

- на сумму требований кредиторов  начисляются проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Центробанком России на дату утверждения плана (на 20.05.2019г. это 7,75%, а не обычно варварски-большие штрафные санкции по договору, которые могут составлять 25% и более в некоторых случаях - и начисление которых прекращается);

- предусматривает для должника и находящихся на его иждивении членов семьи (включая несовершеннолетних детей и нетрудоспособных) средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума, установленного субъектом Российской Федерации.

То есть, в рамках процедуры реструктуризации должник может получить:

• уменьшение суммы долга до двух раз;
• уменьшение в несколько раз размера уже набежавших штрафных санкций;
• снижение процентов до уровня ставки рефинансирования.

После поступления к финансовому управляющему плана реструктуризации, на нем лежит обязанность созыва собрания кредиторов для его обсуждения и утверждения, иначе финансовый управляющий созывает собрание для решения вопроса о переходе в процедуру реализации имущества.

В случае одобрения собранием кредитором плана, его условия могут отличатся от минимально допустимых. Как говорится, «согласие есть продукт при полном непротивлении сторон»:  срок погашения может быть увеличен до 3 лет, размер погашения по договорённости (в том числе как меньше 50 %, так и предусматривающий погашение полностью), процентная ставка снижена или уменьшен период ее начисления.

План подлежит утверждению судом только в том случае, если он одобрен должником, поскольку должник является непосредственным его участником и исполнение плана обычно осуществляется им самим, а также поскольку должник обладает наиболее полной информацией о своем финансовом состоянии и его перспективах.

В последующем исполнению со стороны гражданина утвержденного плана контролируется  финансовым управляющим.

С момента введения процедуры реструктуризации долгов и до полного исполнения плана реструктуризации для должника есть ограничения:

• гражданин может совершать сделки по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем 50 000 рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; по передаче имущества гражданина в залог лишь с письменного согласия финансового управляющего;
• гражданин имеет право пользоваться денежными средствами в общей сумме, не превышающей 50 000 рублей ежемесячно. По ходатайству гражданина суд вправе увеличить максимальный размер денежных средств.

Не позднее чем за месяц до истечения установленного срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения гражданином плана и провести собрание кредиторов.

Суд рассматривает отчет и, в случае надлежащего исполнения плана, дело о банкротстве подлежит прекращению в связи с исполнением плана.

То есть, утвердив план реструктуризации, предусматривающий оплату 50 процентов долга, и уменьшив в разы штрафные санкции, отменив, попутно, начисление новых в рамках процедуры реструктуризации, можно сэкономить в несколько раз от суммы кредита с набежавшими за просрочку оплаты неустойками.

Пример судебного акта, которым утвержден план реструктуризации: Определение об утверждении плана реструктуризации от 12.03.2019 по делу А60-31030/2018

Авторы Екатерина Дмитриева, Анна Рыбникова

Понравилось?

Читать другие заметки блога